Банковская система в стадии оздоровления

В период, когда страна переживает процесс президентскихи парламентских выборов, возрастает угроза возникновения финансовой дестабилизации, негативных явлений в банковской системе. Председатель Центрального банка РА Тигран Саркисян заверяет, что на протяжении последних пяти лет в банковской системе Армении сохранялась стабильность. По итогам обоих туров президентских выборов, по мнению председателя ЦБ, банковская система и финансовый спектр проявили стабильный характер.

Что касается нынешнего периода парламентских выборов, Тигран Саркисян заверяет, что Центробанк обладает достаточными ресурсами и потенциалом, чтобы не допустить финансовой дестабилизации в стране. Выборы сами по себе, а то обстоятельство, что банковская система оценивается как стабильная, несомненно, свидетельствует о пройденном ею большом пути и что ей предстоит решить еще немало серь -езных проблем. Именно вокруг этих вопросов и завязалась беседа корреспондента «Ноева Ковчега» с председателем ЦБ РА Тиграном Саркисяном.
- Хотелось бы, что в начале нашей беседы Вы в общих чертах охарактеризовали, какова ситуация в банковской системе Армении.
- Для государств, находящихся в стадии переходного периода, очень важно, чтобы реформы осуществлялись созвучно времени. Весьма существенно, какова ситуация в реальном секторе, менталитет народа данной страны, восприятие людьми рыночных институтов, чего ждет народ от этих институтов и какие требования к ним предъявляет. Эти процессы должны протекать параллельно. Мы пытаемся привить обществу новые знания - как следует работать с коммерческими банками, коль скоро они самостоятельно организуют свою деятельность и не гарантированы государством. Это очень важно -граждане и хозяйствующие субъекты, отдавая предпочтение тому или иному коммерческому банку, должны суметь сделать свой выбор, исходя из рыночных критериев. Процесс этот, естественно, достаточно болезненный: с одной стороны, учится общество, с другой - сами коммерческие банки пока находятся в стадии становления. Этим и объясняются обоюдные потери, которые мы несем. В течение этих десяти лет в Армении функционировали 76 банков, из которых на сегодняшний день остался только 21. Многие банки не были готовы развернуть свою деятельность в соответствии с законами рынка, с течением времени обанкротились, привлекли средства, но не сумели возвратить их, что породило социальные проблемы. Сегодня можно констатировать: нам удалось в основном очистить банковскую систему от субъектов, не готовых организовать свою банковскую деятельность в соответствии с законами рынка. Действующие сегодня 21 банк своими активами и обязательствами прозрачны и контролируемы с нашей стороны. Мы в основном избавились от банков, занимавшихся незаконной деятельностью, работа которых с активами была крайне рисковой. Не случайно крупный пакет дел передан в прокуратуру, правоохранительные органы.
- Сколько дел возбуждено в результате выявленных злоупотреблений?
- Много. Речь идет порядка о 30 банках, и в каждом, по существу, выявлены злоупотребления. Десятки дел переданы в прокуратуру, возбуждены уголовные дела, люди осуждены, понесли наказание. Очень важно, что, в отличие от реального сектора, в банковской системе для очищения от этих элементов предпринимаются достаточно активные действия. Мы на сегодняшний день имеем достаточно здоровую банковскую систему. И в коммерческих банках, и в ЦБ удалось внедрить новый регламент, что позволяет осуществлять эффективную деятельность. Из 21 банка лишь один является проблемным, причем пути его оздоровления весьма зримы. Этот проблемный банк не сопоставим даже с теми проблемными банками, которые имелись у нас прежде. Он в состоянии полностью выполнять свои обязательства. Нас просто не устраивает сегодня качество его капитала. В последние годы мы вывели из банковской системы около десятка коммерческих банков, причем сумели сделать это без социальных потрясений, напряженности, без банковского кризиса. Процесс этот не из легких. Если попытаться провести сопоставление с другими странами СНГ, то нетрудно заметить, что успехи реформ в банковской сфере зависят от степени агрессивности деятельности ЦБ в этой сфере. Есть многие страны, испытывающие объективные трудности в плане проведения подобной агрессивной политики. К примеру, сравнение с Россией: количество банков огромно, и осуществить так быстро реформы, вывести из системы банки, нарушающие предъявляемые нормативные требования, не удалось. Логика наших реформ по существу совпадает с логикой реформ, проводимых в государствах Балтии и СНГ. Их быстрое или медленное осуществление обусловлено не только объективными обстоятельствами, но и реформами, протекающими в реальном секторе. В конечном итоге, коммерческие банки обслуживают реальный сектор, и если в реальном секторе зафиксированы серьезные проблемы, это неизбежно отражается на банковской системе. В этом аспекте можно констатировать: несмотря на то, что мы имеем стабильную банковскую систему, она, увы, слишком мала. Если сравнить капитал наших коммерческих банков с ВВП, то заметим, что показатель этот крайне мал в Армении. Это обусловлено тем обстоятельством, что коммерческие банки не в силах обслуживать все финансовые потоки экономики, поскольку значительная часть реального сектора работает с наличными деньгами и предпочитает избегать безналичных сделок. В основном это обусловлено теневой экономикой, поскольку обслуживание всех финансовых потоков коммерческими банками привело бы к их констатации в их банковских документах, иначе говоря - их реальное финансовое положение было бы четким и прозрачным. В этом аспекте нам предстоит серьезная работа в реальном секторе. Пока этот вопрос не будет решен, банковская система будет оставаться маленькой: ведь банки, согласно предъявляемым нами требованиям, могут работать только с открытыми и прозрачными хозяйствующими субъектами, чтобы снизить рисковость.
- Можно ли говорить о том, что в плане сокращения теневого сектора экономики банковской системе предстоит сделать еще многое?
- Определенные мероприятия в этом направлении уже осуществляются. В прошлом году НС был принят Закон «О наличном обороте», регулирующий деятельность предприятий, кассовую деятельность, наличные сделки. Законодатель обязывает, чтобы все сделки осуществлялись в основном по безналичному расчету. Это послужит серьезным стимулом к тому, чтобы финансовые потоки обслуживались коммерческими банками, содействует аккумуляции финансовых потоков. Кроме того, необходимо осуществить реформы в налоговой сфере, призванные удалить неплатежеспособные или обанкротившиеся предприятия. В их отношении необходимо провести соответствующие судебные процессы. Со стороны государства должно быть обеспечено непримиримое отношение к обанкротившимся, неплатежеспособным организациям, поскольку по их вине складываются условия неравной конкурен-ции. Здоровым предприятиям невыгодно показывать свои финансовые потоки и платить налоги, поскольку существуют предприятия, пытающиеся уклониться от исполнения своих налоговых обязательств и оказывающиеся в привилегированныхусловиях. Проведение в этой области жестких мер также приведет к существенному прогрессу.
- У нас зашел разговор о закрытии банков. Закрытие банков воспринимается в обществе как негативное явление, особенно если учесть наличие немалого числа обманутых вкладчиков. Является ли это оздоровлением?
- Я уже сказал, что 10 коммерческих банков мы вывели из системы. И на сегодняшний день стоит вопрос всего 150 вкладчиков. Источников выполнения финансовых обязательств перед ними пока нет, но мы уверены, что и проблема этих 150 вкладчиков со временем будет решена. Это и свидетельствует об оздоровлении нашей банковской системы - ведь все мы прекрасно помним: 6 лет назад при закрытии какого-либо коммерческого банка он вообще не в состоянии был выполнить свои обязательства перед вкладчиками. Сегодня нам удалось решить эту проблему для нашего общества. После 2005 года будет вообще исключена возможность невозвращения денег вкладчикам. В частности, я имею в виду создание Гарантийного фондадепозитов, формирование которого начнется в июле нынешнего года. Здесь, благодаря отчислениям коммерческих банков, аккумулируются финансовые средства, и с июля 2005 года, когда эта система начнет функционировать, мы гарантируем определенный объем сбережений вкладчиков. Это направлено на повышение доверия к коммерческим банкам в первую очередь необеспеченных слоев населения, чтобы они небольшие объемы своих сбережений хранили в банках, а не дома, под тюфяком. Это даст возможность привлечь в банковскую систему колоссальные ресурсы, что, в свою очередь, означает, что банки смогут увеличить объемы кредитов и установить более низкие процентные ставки.
- А установлено, какой объем сбережений будет страховаться и по какому принципу будет определяться этот объем?
- Это будет определено в течение одного месяца. Сумма, страхуемая этим фондом, будет обусловлена размерами отчислений коммерческих банков, какую сумму удастся привлечь в этот фонд за два года. Мы думаем, она должна соотноситься с доходами граждан РА и, скажем, из расчета объема ВВП на душу населения определим, какой объем сбережений сможем гарантировать. Хотелось бы еще раз акцентировать, что в основном это ориентировано на привлечение малых и средних сбережений, поскольку люди, имеющие крупные сбережения, имеют больше возможностей оценить рыночные риски, финансовое положение коммерческих банков и, соответственно этому, верно распоряжаться своими средствами. Именно здесь Фонд призван сыграть свою роль, гарантируя застрахованность вашего малого или среднего вклада в любом банке Армении.
- Какие возможности предоставляет банковская система РА необеспеченным слоям населения?
- В последние годы при непосредственном содействии правительства Германии мы внедрили программу микрофинансирования. Смысл этой программы - обучить коммерческие банки Армении предоставлять кредиты микро- и средних объемов. Только благодаря программе, реализуемой Армяно-германским фондом, в течение последних четырех лет нам удалось кредитовать около 20 млн долларов, этой услугой воспользовалось около четырех тысяч человек. Чрезвычайно важно, что наши коммерческие банки сумели освоить эту технологию и отныне могут уже своими силами осуществлять кредитование такого рода. Предусмотрено увеличение кредитных объемов в рамках армяно-германского сотрудничества, поскольку результатами удовлетворена и германская сторона. У нас есть стопроцентная возвратность кредитов.
- А тенденция сокращения процентных ставок наблюдается?
- Процентные ставки в последние четыре года проявляют стойкую тенденцию снижения, и по существу именно они определяют стоимость земли вАрмении. Поскольку в последние пять лет нам удалось обеспечить в стране финансовую стабильность, оздоровить банковскую систему - это неизбежно должно было привести к снижению процентных ставок. Достаточно отметить, что ставка рефинансирования в нынешнем году преодолела очень важный для нас рубеж. Она определена в 10% - важнейший для нас показатель. Думается, тенденция эта продолжится и впредь.
- Действующая процентная ставка действительно дает возможность развивать посредством кредитов собственный бизнес?
- Вообще, не все проблемы можно решить за счет кредитов.Они в основном должны содействовать реализации той или иной экономической программы. В такой стране, как Армения, люди частенько пытаются решить свои экономические проблемы за счет кредитов -без вложения собственных средств. Это весьма опасное явление. Когда человек, не имея ни опыта работы в сфере бизнеса, ни соответствующих знаний, пытается с нуля начать предпринимательскую деятельность за счет кредита - в 95 случаях из 100 подобные по-пытки, как показывает опыт, проваливаются с треском. Успеха достигают те программы, в которых есть собственный вклад, банк же содействует предпринимательству лишь отчасти.
- В какой мере привлекательна на сегодняшний день банковская система Армении для внешнего капитала?
- Львиная доля нашего банковского капитала на сегодняшний день - зарубежный капитал. Это означает, что для иностранных инвесторов наша банковская система привлекательна. В последнее время в Армении также открываются банки - опять-таки благодаря инвестициям нерезидентов. Думаю, у нас достаточно либеральное банковское законодательство, создающее благоприятные и надежные условия для инвестиций.
- В начале нашей беседы Вы затронули тему незаконных банков. В какой мере наша банковская система предоставляет возможность взять под контроль проблему отмывания денег, «привлекательна» ли в этом аспекте Армения?
- Поскольку наша банковская система чрезмерно мала, не все финансовые потоки прозрачны и контролируемы со стороны ЦБ, то думаю - наша банковская система в этом аспекте непривлекательна. В перспективе, когда возрастут объемы и финансовые потоки нашей банковской системы, возможно, эта проблема актуализируется для Армении. В данный же момент нами не констатировано ни одного случая или даже попытки отмывания денег. Мы уже разработали соответствующие регламенты, нормативные акты, Национальным Собранием приняты законы, создающие действенные механизмы борьбы с отмыванием денег, равно как и предотвращения финансирования терроризма. Сегодня эта проблема перед нами не стоит.

Зара Оганян, Ереван